新能源专属车险“满月”

有券商分析认为，受车险综合改革影响，预计2022年新能源车险车均保费下降至4200元/辆，预计至2025年新能源车险保费占整体车险保费规模将由2021年的4.1%提升至15%。

“3月就要续保了，咨询了原来的保险代理人，保费估计要从原来的5000多上涨至6000多元。”近日，上海某特斯拉车主向《国际金融报》记者感叹，“车子没出险，保费却上涨，听说是政策原因，而且代驾券等‘隐形福利’也没有了。”

据记者了解，上述车主提到的“政策”，指的是2021年12月27日正式上线的新能源汽车商业保险示范条款（试行）。其实，在今年1月初，新能源汽车圈子里就陆续传出车辆续保保费上涨的消息，特斯拉车辆续保保费最高涨幅甚至达到80%，相关新闻一度冲上热搜。

小鹏、蔚来、理想等部分新能源车型保费也均有不同程度上涨，不少网友感慨，“省的那点油钱全被保费拉回去了”。

保障扩容

部分车型保费为何上涨？

2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，包括《新能源汽车商业保险示范条款（试行）》和《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》。中国精算师协会也同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》（下称“基准保费表”）。

从定义来看，新能源汽车是指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。这也意味着比亚迪DM-i系列（插电式混合动力），理想one（增程式），蔚来ES8、小鹏P7、特斯拉Model-S（纯电动），氢电池汽车（燃料电池）等新能源车的新保和续保，均将统一适用示范条款承保。

“与传统燃油车相比，新能源车险主险包含起火燃烧、电池、出厂设备等责任，电网故障、电桩损失也可保，充分涵盖了新能源车风险。这和部分车型保费上涨有着密切关系。”熊猫保险科技CEO、创始人王刚对《国际金融报》记者表示。

具体来看，示范条款由3大主险与13项附加险构成。其中，主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。附加险包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加新能源汽车增值服务特约条款等。

“扩充了这么多责任，还保起火燃烧，那上涨些保费也可接受。”上述车主笑着说。

八成降费

按照行业公布的新能源车基准纯风险保费表测算调整说明，从纯风险费率上看：25万元以下车价不涨费；25万元以上车价部分车型会涨费，但涨费幅度原则上不超过3%。

从险种来看，车损险60.2%降费，21%不变，18.8%上涨；三者险25%降费，62%不变，13%上涨。

这就说明，现有存量新能源汽车保单中，将有20.7%面临涨费；而将近80%的新能源汽车在使用专属条款投保车损险和三者险后，同等条件下，保费持平或下降。

申万宏源指出，涨价车型主要为造车新势力品牌，主要是出险率和零配件成本较高，拖累赔付率水平（此前部分险企仅赔付率超过110%）。以特斯拉Model Y为例，一体化程度高，部分零配件只能换不能修。基准保费+自主定价系数双升使得部分新能源车型保费出现上涨。但其预计，整体新能源车险保费保持稳定。

但为何车主普遍反映价格上涨？王刚补充称，新能源车险手续费降低到只有4%，这也是车主感知保费上涨的原因所在。

对此，上海市建纬律师事务所高级顾问王民博士建议，车主可以考虑选择车价低于30万元的新能源车，因为其维修成本相对较低，所以在保费方面也相对一些30万元价位以上的热门车型更低。如果车主对车险价格比较敏感，又需要选购新能源车，那么混动车和增程车是现阶段最好的选择。

王民提出，如果车主住所或工作场所不方便使用私人充电桩，需要经常使用外部补能设备，建议购买外部电网故障损失险。如果家里有自用充电桩，且维保环境较差的用户，建议购买自用充电桩损失保险与自用充电桩责任保险。

也有业内人士直言，新能源车主如遇到保费上涨情况，可尝试多家公司、多个中介平台投保、比价，同时选择服务网点相对较多、理赔服务水平较好的公司和平台。

车企入局

新能源车险与车企密切相关。此次新能源汽车示范条款正式切换后，针对部分车型保费上涨的情况，蔚来就曾发布相关声明，表示正在评估设立蔚来汽车专属保险产品的可能性。

2022年1月中旬，蔚来注册成立蔚来保险经纪公司，注册资本金5000万元，经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务、保险兼业代理业务、保险公估业务等。

有车险业务资深人士分析称，汽车厂商布局保险业，除了看好新能源车险巨大的市场潜力，更因为车险是汽车企业直接链接C端用户的入口，既能打通车主用车生命全周期，也培养了新的业务模式和增长空间。在此之前，特斯拉、小鹏都已设立全资控股的保险中介公司，传统车企广汽集团、上汽集团、吉利控股也早已成功进军保险业。

1月4日，全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树在“乘联会”微信公众号上表示，为了避免新能源车保险成本太高，车主“买得起用不起”的现象，或许可以让“车企建立自己的保险品种”，让各大车企参与共同制定标准。

中汽协数据显示，2021年我国新能源汽车销售完成352.1万辆，同比增长1.6倍，连续7年位居全球第一，预计2022年新能源汽车销量将达到500万辆，同比增长42%，市场占有率有望超过18%。

国务院近日下发的《“十四五”节能减排综合工作方案》提出，到2025年，新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。

根据新能源汽车销售、保有量、承保数量、车均保费，申万宏源证券预测了未来十年新能源车险的保费规模。他们预计，到2025年，新能源汽车销量将突破1000万辆达1046万辆，保有量达3565万辆；车均保费保持相对稳定，受车险综合改革影响，预计2022年新能源车险车均保费下降至4200元/辆，预计至2025年新能源车险保费占整体车险保费规模将由2021年的4.1%提升至15%。